Как снять деньги с вклада?

По официальным данным, опубликованным на сайте Фонда гарантирования вкладов физических лиц, уже более 45 украинских банков находятся в процедуре временной администрации, а почти 30 банков ликвидированы. Такие официальные данные небезосновательно вызывают у вкладчиков панические настроения и желание как можно быстрее забрать свои вклады из еще действующих банков. И хоть сами по себе такие действия вкладчиков могут способствовать ухудшению финансового состояния их банка, право вернуть свой вклад остается неотъемлемым правом любого вкладчика, в связи с чем возникает необходимость обратить внимание на некоторые моменты его реализации.

Прежде всего, заключая срочный договор банковского вклада, следует помнить, что вкладчик имеет право требовать возврата вклада в любой момент, независимо от того, наступил срок возврата вклада или нет. Такое право предоставлено вкладчикам статьей 1060 Гражданского кодекса Украины. Закон обязует банк выдать вклад или его часть по первому требованию вкладчика. Однако это касается только физических лиц. Юридические лица могут требовать досрочного возврата вклада только в случаях, когда это прямо предусмотрено условиями договора, заключенного между банком и таким юридическим лицом.

Итак, понимая свои права относительно получения вклада в любой момент и решив прекратить договорные отношения с банком, в первую очередь необходимо предъявить требование о возврате вклада. Такое требование должно быть составлено исключительно в письменной форме. Ведь предъявление устного требования не влечет за собой каких-либо правовых последствий для банка и ничего, кроме устного отказа банка, вкладчик не получит. Сам же банк, как показывает практика, не всегда «подскажет» вкладчику, как правильно предъявить требование о возврате вклада. Это касается банков, у которых невозврат вкладов вкладчикам или затягивание этого процесса является так сказать их политикой. Получив письменное требование от вкладчика, банк обязан поставить отметку о принятии этого требования на втором его экземпляре и вернуть этот экземпляр с отметкой вкладчику. С момента принятия банком требования от вкладчика начинается отсчет срока, в течение которого банк обязан рассмотреть требование и принять соответствующее решение. Ведь в случае, когда банк не выполнил требование вкладчика в течение пяти и более рабочих дней с момента предъявления требования, вкладчик имеет право обратиться с жалобой в Национальный банк Украины о неправомерных действиях банковского учреждения, а Национальный банк Украины, в свою очередь, обязан принять решение об отнесении банка к категории проблемных. При этом непредставление жалобы в Национальный банк Украины не препятствует вкладчику обратиться непосредственно в суд для защиты своих нарушенных прав.

С момента отнесения банка к категории проблемных способы возврата депозита остаются прежними. Ведь соответствующее решение Национального банка Украины об отнесении банка к категории проблемных является банковской тайной и понятно, что вкладчики не владеют такой информацией. Относительно такого банка Национальным банком Украины может быть принято решения об ограничении, приостановлении или прекращении отдельных видов осуществляемых банком операций, к примеру привлечение новых депозитов. При этом банки не имеют права ограничить себя, равно как и Национальный банк Украины не имеет право ограничить банки в проведении операций по возврату существующих банковских вкладов. Поэтому, даже не владея информацией, отнесен банк к категории проблемных или нет, первым шагом для возврата депозита в этом случае будет обращение в банк с письменным требованием о его возврате. Есть много случаев, когда именно письменное требование послужило убедительным аргументом для банка вернуть депозит, чтобы избежать в будущем последствий отнесения банка к категории неплатежеспособных.

Согласно действующему законодательству с момента отнесения банка к категории проблемных ему предоставляется 180 дней для приведения своей деятельности в соответствие с требованиями законодательства. Итак, у вкладчика есть достаточно времени для оперативного обращения в суд с иском о взыскании с банка задолженности по вкладу, получения судебного решения по делу и передачи его государственной исполнительной службе для принудительного исполнения. Как было указано выше, подача жалобы в Национальный банк Украины не препятствует обращению вкладчика в суд, а потому указанные способы возврата вклада могут быть осуществлены вкладчиком одновременно.

Много случаев, когда именно письменное требование послужило убедительным аргументом для банка вернуть депозит.

Законодателем установлено, что, если банк в течение 180 дней не привел свою деятельность в соответствие с требованиями законодательства, в том числе нормативно-правовыми актами Национального банка Украины, а также в случае невыполнения банком в течение 10 рабочих дней подряд 10 и более процентов своих обязательств перед вкладчиками и другими кредиторами, Национальный банк Украины обязан принять решение об отнесении банка к категории неплатежеспособных и введении в нем временной администрации.

И уже только с этого времени начинаются законодательно установленные ограничения по возврату вкладов как физическим, так и юридическим лицам, в связи с чем представление письменного требования к банку либо жалобы в Национальный банк Украины или в суд будет уже не действенным. Информация об отнесении банка к категории неплатежеспособных размещается на официальном сайте Фонда гарантирования вкладов физических лиц в сети Интернет. Если вкладчик обратится в банк с требованием о возврате депозита, не владея информацией о введении временной администрации, вкладчику будет официально отказано в возврате депозитов в связи с введением ограничений на удовлетворение требований вкладчиков – физических лиц и других кредиторов банка, к которым, в частности, относятся и вкладчики – юридические лица. Единственным исключением из этого правила является продолжение осуществления выплат по договорам вкладчиков – физических лиц, срок которых закончился на момент отнесения банка к категории неплатежеспособных. При этом выплаты по таким договорам осуществляются только в национальной валюте Украины и в пределах суммы возмещения, гарантируемой Фондом гарантирования вкладов физических лиц. Информацию о порядке и сроках получения такими вкладчиками своих вкладов в пределах гарантированной суммы можно получить из официальных объявлений Фонда гарантирования вкладов физических лиц, которые размещаются на его сайте в сети Интернет. Законом не запрещено получать такую информацию непосредственно в банке или в Фонде гарантирования вкладов физических лиц, для чего вкладчику необходимо официально обратиться в указанные учреждения с письменным заявлением.

Временная администрация в банке, отнесенном к категории неплатежеспособных, вводится на срок, не превышающий три месяца, а для системно важных банков – шесть месяцев. По аргументированным основаниям указанные сроки могут быть единовременно продлены на срок до одного месяца. Если после истечения указанных сроков Национальным банком Украины будут приняты решения об отзыве банковской лицензии и ликвидации банка, вкладчиков уведомляют о таком решении посредством объявления, размещенного Фондом гарантирования вкладов физических лиц на своей официальной странице в сети Интернет. Указанное объявление обязательно должно содержать информацию о месте и сроке приема требований кредиторов. С этого момента вкладчики – физические и юридические лица имеют право в течение 30 дней со дня опубликования объявления о ликвидации банка обратиться в Фонд с кредиторскими требованиями на всю сумму невозвращенного вклада вместе с процентами. Любые требования, поступившие после окончания этого срока, считаются погашенными, кроме требований вкладчиков в пределах гарантированной Фондом суммы возмещения по вкладам. Гарантированная сумма в размере 200000 грн. возвращается вкладчикам – физическим лицам независимо от того, заявлены ими кредиторские требования на указанную сумму или нет. При этом следует понимать, что возврат вкладчиками – физическими и юридическими лицам своих вкладов в полном объеме будет возможен лишь при условии наличия активов банка, достаточных для погашения долга перед кредиторами. Как показывает практика, на сегодняшний день таких активов в банке не хватает, вследствие чего 200000 грн. остаются единственным гарантированным возмещением банковского вклада, и то только для физических лиц.

ВЫВОД:

Подытоживая, хотелось бы еще раз посоветовать вкладчикам в случае отказа банка вернуть депозитный вклад безотлагательно обращаться с жалобой в Национальный банк Украины и одновременно обращаться с соответствующим иском в суд, поскольку таким образом вкладчик имеет шанс получить свой вклад в полном объеме (а не в пределах гарантированной суммы) до момента введения в банке временной администрации. Вместе с тем без законодательных перемен в сфере исполнения судебных решений, в частности без введения сокращенных процедур судебного разбирательства таких дел и введения немедленного выполнения решений по ним, шансы вкладчиков вернуть свои вклады из проблемных банков до их ликвидации остаются низкими.

Что нужно знать

Практически каждый банк на данный момент принимает вклады от физических и юридических лиц.

Для вкладчика актуальность данной сделки обусловлена возможность обеспечения сохранности средств, а также получения пусть и небольшой, но прибыли.

Банк, в свою очередь, также получает выгоду. Для банка выгода от приёма вкладов объясняется тем, что полученные средства он использует в инвестиционной деятельности, а также выдаёт кредиты под больший процент.

Соответственно, отдав клиенту несколько процентов за вклад, банк получает возможность заработать ещё больше. Бланк договора банковского вклада можно скачать здесь.

Что касается снятия денежных средств, то ситуация такова. Если вклад заключается не до востребования, то снятие предполагается в определённый период времени.

В случае, когда средства не будут получены клиентом в срок, вклад переводится в статус «до востребования» и может быть снят в любой момент.

При этом сумма, начисленная до этого момента, сохраняется. Закон разрешает снятие средств в любой момент.

Однако, если иное не будет указано в договоре, то клиент может потерять значительную часть процентов, так как будет применена ставка, как при вкладе «до востребования», по которым она, как правило, самая низкая.

Снятие средств возможно наличными, а также переводом на карту или счёт. Один из самых удобных вариантов — когда по окончанию срока действия деньги автоматически переводятся на указанный счёт.

Также возможно управление средствами онлайн, через личный кабинет банка.

Необходимые термины

Банком считается финансовая организация, цель которой — извлечение прибыли через предоставление различного рода финансовых услуг, включая кредитование, денежные переводы и принятие вкладов.

Договор вклада Это сделка, в соответствии с которой вкладчик передаёт средства банку с целью обеспечения их сохранности и извлечения прибыли
Вкладчик Лицо (как физическое, так и юридическое), которое передаёт свои средства банку в соответствии с договором вклада
Выгодоприобретатель Лицо, в пользу которого заключается договор вклада
Программа вклада Это совокупность условий, действующих вместе и неразрывно. Как правило, вкладчику предлагается несколько действующих программ, из которых он может выбрать наиболее подходящую
Капитализация процентов Это начисление процентов к сумме вклада с целью последующего начисления процентов на увеличенную сумму

Требования к вкладчику

Банки не предъявляют каких-либо особых требований к вкладчикам, как это происходит при выдаче кредитов.

Вкладчик не имеет обязательств перед банком, поэтому его тщательная проверка не требуется. В среднем, требования к вкладчикам выглядят следующим образом:

  1. Возраст вкладчика должен быть не менее восемнадцати лет. Приём вкладов от несовершеннолетних возможен лишь в том случае, когда они получают все права в результате эмансипации (например, если лицо с 16 лет легально занимается предпринимательской деятельностью).
  2. Вкладчик должен быть полностью дееспособен.
  3. Должен быть собран полный пакет документов. Каждый банк вправе устанавливать свои правила открытия счёта, но, как правило, список документов минимален.

Некоторые программы предполагают более узкие требования, например, статус пенсионера с документальным подтверждением.

Действующие нормативы

При выборе банка стоит руководствоваться несколькими правовыми актами, которые обязательно должны соблюдаться.

В первую очередь это Гражданский Кодекс РФ, который определяет основы гражданского законодательства в целом и института банковского вклада в частности, ФЗ «О банках и банковской деятельности», регулирующего некоторые основы.

Налоговый Кодекс РФ, который устанавливается необходимость уплаты налогов на прибыль, полученную по вкладам.

Существует также несколько актов, которые влияют на институт более косвенно. Это ФЗ «О персональных данных», ФЗ «О центральном банке», а также целый ряд подзаконных актов, регулирующих законодательные противоречия и заполняющих существующие правовые пробелы.

Закон определяет, как снять деньги с депозита. ЦБ РФ при этом может выпускать некоторые подзаконные акты, определяющие особенности и заполняющие пробелы.

Можно ли снять деньги с депозита досрочно

Что касается снятия вклада и досрочного расторжения, то в данном случае стоит обратить внимание на нормы Гражданского Кодекса, в частности ст. 837, в которой указано — «По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика».

Также в законе указано — «в случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада.

Проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов».

Получается, что любой договор вклада может быть расторгнут досрочно, но при этом проценты будут выплачены в размере, как в договоре вклада «до востребования», а они, как правило, считаются самыми низкими.

Существует также такой способ хранения, как депозит нотариуса. По сути, он выделяет место хранения вкладчику, за что гражданин выплачивает некоторую сумму.

Перед тем как снять деньги с депозита нотариуса нужно внимательно прочесть условия такого договора, но сразу нужно понимать, что отказать в досрочном снятии он не может.

Нужные документы

Для оформления вклада потребуются следующие документы:

Паспорт Гражданина Российской Федерации Если паспорта по той или иной причине нет, то можно предоставить иной документ о личности, но не все банки на это пойдут
Паспорт иностранного гражданина Требуется лишь тогда, когда вкладчик — гражданин иного государства
Индивидуальный Налоговый Номер Практически все банки требуют данный документ. Оформить его можно в Налоговой Службе. Если документ был утерян, то восстановить его можно там же
Пенсионное удостоверение или иной документ, подтверждающий пенсионный статус Если выбрана соответствующая программа вклада

Также дополнительно могут потребоваться иные документы, банк вправе самостоятельно устанавливать требования.

Снятие денежных средств

Снятие средств возможно несколькими способами:

  1. Наличными в кассе банка.
  2. Через терминал соответствующего банка (если к счёту вклада привязана карта).
  3. Посредством перевода на счёт (в том числе через личный кабинет на сайте).

Самый распространённый способ – снятие средств наличными, через кассу банка. Для этого нужно обратиться в отделение по окончании срока вклада и написать соответствующее заявление.

Средства будут выданы вместе с суммой начисленных процентов. Перевод через личный кабинет возможен лишь тогда, когда у вкладчика имеется счёт или карта в данном банке, а также имеется доступ в личный кабинет.

Каковы процентные ставки по вкладу Премьер в Сбербанке смотрите в статье: вклад Премьер в Сбербанке.

Про заработок на депозитах, .

Для этого нужно пройти процедуру регистрации, которая может отличаться в каждом из банков.

Некоторые банки позволяют снятие средств через терминал. Однако подобная услуга доступна далеко не во всех финансовых организациях.

Каждый вкладчик должен иметь в виду, что снятие средств, полное или частичное, возможно абсолютно в любой момент.

Но при досрочном снятии будет применена ставка, как по вкладам до востребования. Как правило, данные программы предполагают минимальный процент.

Сбербанк

Снятие средств в Сбербанке возможно в кассе, а некоторые программы вкладов (Управляй Онлайн, Сохраняй Онлайн и Пополняй Онлайн) предполагают полное управление счётом через личный кабинет.

В соответствии с их условиями возможно перевести деньги на другой счёт банка, однако, для этого нужен доступ в Сбербанк Онлайн, оформить который можно в отделении.

Досрочное снятие средств возможно на общих условиях, если иное не оговорено в условиях сделки.

Альфа Банк

Альфа Банк также предполагает доступ в личный кабинет через сайт, с помощью которого будет возможно снять средства со счёта вклада.

Также доступны ещё два способа снятия денежных средств – через терминал банка и кассу, в любом из отделений.

Банк также позволяет снятие средств досрочно, как этого требуют правовые нормы. В этом случае будет применена ставка, установленная для вклада «до востребования».

Возможно ли обналичить по доверенности

Любой вкладчик может оформить нотариальную доверенность на управление счётом. Для этого необходимо обратиться к нотариусу с паспортом доверенного лица и со своим документом о личности.

Банк не имеет законных оснований запретить управление счётом по доверенности. При этом важно, чтобы доверенное лицо было совершеннолетним и обладало всеми признаками дееспособности.

Существующие ограничения

Фактически, никаких ограничений на снятие денежных средств со счёта не существует. Вкладчик может в любой момент обратиться в отделение банка и получить часть вклада или полную сумму, потеряв при этом некоторую выгоду.

Однако по некоторым программам может быть установлен минимальный остаток. Если, например, он равен 10000 рублей, на счету находится 20000, а вкладчик желает снять 15000, то ему может быть отказано в таком действии.

Он вынужден будет либо оставить минимальную сумму в 10000, либо снять всю сумму целиком.

Прочие ограничения могут быть установлены условиями договора, однако если они будут противоречить действующему законодательству, то будут считаться ничтожными.

Преимущества и недостатки

Институт вклада в России имеет ряд преимуществ и недостатков. К положительным характеристикам можно отнести:

  1. Депозит позволяет сохранить денежные средства и получить некоторую прибыль.
  2. Минимальная сумма вклада во множестве банков действительно небольшая.
  3. Любой вкладчик может получить свои средства в удобный для него момент, всегда доступно досрочное расторжение договора.
  4. Существует множество банков, каждый из которых предлагает несколько программ. Каждый вкладчик может подобрать наиболее выгодный для него вариант.
  5. Практически каждый банк предлагает возможность использования интернета для дистанционного управления вкладом.
  6. Если банк является участником государственной программы страхования, то вкладчику будет компенсирована сумма до 700000 рублей в случае возникновения необходимости.

При этом к недостаткам можно отнести:

  1. Процентная ставка по вкладам достаточно низкая и превышает официальный уровень инфляции лишь на несколько процентов.
  2. Досрочное закрытие депозитного счёта возможно с существенной потерей суммы процентов, так как по закону используется ставка по вкладам до востребования, если иное не указано в тексте договора.
  3. Не все банки позволяют открыть счёт онлайн, что затрудняет использование таких банковских продуктов в удалённых местностях.

В целом институт депозита обеспечивает сохранность средств, а возможность досрочного снятия защищает от непредвиденных ситуаций.

Как открыть Вклады в Экспресс-Волга Банке для физических лиц узнайте из статьи: вклады в Экспресс-Волга Банке.

Каковы проценты по вкладам на сегодня в Левобережном банке, .

Вклады какого банка надежнее защищены от мошенников, .

Институт вклада – достаточно надёжный механизм, пусть и не слишком выгодный. Однако он позволяет сохранить средства и защищает их от обесценивания, поэтому и пользуется некоторой популярностью среди граждан.

При этом законодатель обязан банки выдавать средства гражданам по требованию, что даёт гарантии получения средств в случае возникновения такой необходимости.

Как отразить операции по депозиту в 1с бухгалтерия: 3.0

ВажноНезависимо от условий договора, суммы процентов депозита необходимо отражать ежемесячно в составе налогооблагаемых доходов. На суммы процентов депозита не нужно начислять НДС и вести раздельный учет входного НДС, согласно Письму Минфина от 04.10.2013г. №03-07-15/41198, от 22.05.2013г. №03-07-14/18095 и Письму Минфина от 17.05.2012г. №03-07-11/145 Проводки по процентам по депозиту в бухгалтерском учете Рассмотрим более подробно на примерах как отразить в проводках начисление процентов по депозиту. Пример 1 Организация ООО «ВЕСНА» 01 марта 2016 года перечислил в банк 500 000,00 руб.
на депозит. По условиям договора срок депозита составляет 12 месяцев, следовательно, денежные средства банк должен вернуть 28 февраля 2017 года.
Нажимаем кнопку «Списание». В новом документе выбираем вид операции «Прочие расчеты с контрагентами» или «Прочее списание». Из справочника «Контрагенты» выбираем банк, куда хотим положить депозит. Вид договора с контрагентом при этом должен быть «Прочее».

Счет дебета, как правило, указывается 55.03 («Депозитные счета»). В результате перечисления денежных средств на депозит получаем проводку Дт 55.03 — Кт 51. Возврат депозита Возврат депозита на расчетный счет организации делается документом «Поступление на расчетный счет».

Оформляется он аналогично документу «Списание с расчетного счета». Указывается тот же счет учета (55.03). Проводка по возврату депозита обратная поступлению: Дт 51 — Кт 55.03.

В бухгалтерском учете проценты по депозиту отражаются на субсчете 91.01 «Прочие доходы». Проценты по депозиту нужно начислять на последнее число отчетного периода. Сумма процентов депозита рассчитывается согласно условиям договора (п.34 ПБУ 19/02, п.7, п.10.01 и п.16 ПБУ 9/99).

В случае когда периоды учета начисленных процентов по депозиту в БУ и НУ различаются, в бухгалтерском учете сумму процентов отражаются как временные разницы, согласно ПБУ 18/02. Налоговый учет процентов по депозитам В налоговом учете сумма депозита не признается расходом для целей налогообложения, согласно п.12 ст.270, п.1 ст.346.16 НК РФ. В налоговом учете проценты по депозиту признаются внереализационными доходами и учитываются в составе доходов на последний день месяца, согласно п.6 ст.250 НК РФ; абз.1,3 п.6 ст.271, абз.3 п.4 ст.328 НК РФ.